Na co si dát pozor při sjednávání havarijního pojištění vozidla
Havarijní pojištění – co lze pojistit
a) pojištění vozidla může obsahovat pojištění souboru rizik
- havárie
- odcizení
- živelní události
- vandalismus, neoprávněné užití vozidla
b) nebo pouze kombinaci některých rizik
- havárie – živel
- odcizení – živel apod.
K havarijnímu pojištění si můžeme dále připojistit např.
- Čelní sklo – tady je třeba dát si pozor na jakou částku si sklo připojistíte. Je dobré to konzultovat s autoservisem. Do automobilů se montují různá skla ( tónované, vyhřívané, reflexní, se senzory )a cena za jejich výměnu se může vyšplhat i k několika desetitisícům. Dále je také potřeba zjistit, zda se na výměnu skla vztahuje nějaká spoluúčast. Některé pojišťovny nabízejí toto pojištění bez spoluúčasti a některé se spoluúčastí.
- Úraz přepravovaných osob
- Zavazadla
- Zapůjčení náhradního vozidla – toto je docela opomíjené a mnohdy vám osoba, která pojištění sjednává tuto možnost připojištění ani nenabídne. Zvláště podnikatelé, kteří při své práci denně potřebují automobil tuto službu ocení. Roční částka tohoto připojištění není nijak velká. V okamžiku, kdy máte havarované vozidlo a nemůžete je užívat, máte možnost si v autoservise zapůjčit vozidlo náhradní, které se uhradí právě z tohoto připojištění.
Volba spoluúčasti na havarijním pojištění
Spoluúčast je částka, kterou se podílíte na celkové ceně za opravu vozidla. Je uváděna v % a v Kč. Je třeba dát si pozor na formulaci spoluúčasti.
Příklad:
Spoluúčast 5% minimálně však 5000,- Kč, nebo spoluúčast 0% minimálně však 2000,- Kč.
Při havarijním pojištění, které je součásti leasingu nebo úvěru si dejte pozor na výši spoluúčasti. Nejčastěji se zde sjednává spoluúčast 10% minimálně 10000,- Kč. Ze zkušenosti víme, že při sjednávání leasingu nebo úvěru klient mnohdy ani neví u které pojišťovny má vozidlo pojištěno a jaká je sjednaná spoluúčast. V autoservise pak přijde šok při zjištění, že musí zaplatit takto vysokou částku na spoluúčasti. Vždy si nechte zhotovit kalkulaci pojištění s více variantami spoluúčasti a pak se rozhodujte, kterou variantu si zvolíte. Myslete na to, že podmínky havarijní smlouvy v průběhu leasingu nebo úvěru nemůžete změnit.
Smluvní servisy pojišťoven
Smluvní servisy pojišťoven jsou zde již řadu let. Nově nyní však pojišťovny přišly s nápadem, začlenit do havarijního pojištění takzvanou akceptaci smluvní opravny. Co to pro vás v praxi znamená:
- Bude vám pojišťovnou ukládáno opravovat vozidlo v jejich smluvním servise. Je však čistě na vás zda budete akceptovat smluvní servisy či nikoli – pojišťovna vás nemůže přinutit využívat pouze její smluvní servisy.
- Pokud smluvní servisy akceptujete, dostanete na celkovém ročním pojistném nějakou nepatrnou slevu. Musíte však vždy, když budete uplatňovat škodu z tohoto havarijního pojištění využít pro opravu vozidla smluvní servis pojišťovny. Síť těchto servisů je mizivá. Seznam obsahuje převážně autorizované servisy. Nezávislých opravců je ve smluvním vztahu s pojišťovnou minimum. Dříve, než se rozhodnete, nechte si předložit seznam smluvních servisů ve vašem městě a okolí. Konkrétně v Karviné a okolí má jedna z největších pojišťoven pouze 1 smluvní servis. Pokud porušíte akceptaci servisu a vozidlo si necháte opravit ve vámi zvoleném servise, bude vás pojišťovna krátit na vyplaceném pojistném plnění a toto krácení již není nepatrné, ale velmi značné.
Pro příklad:
Česká pojišťovna vám nyní poskytne slevu za akceptaci smluvní opravny ve výši 4% z celkové roční ceny za havarijní pojištění ( při částce 10000,- Kč je to 400,- Kč ročně). Při porušení akceptace smluvní opravny vás bude krátit z celkové fakturované částky za opravu vozidla o 4%. ( při opravě ve výši 50000,- Kč to je 2000,- Kč).
Kooperativa pojišťovna vám nyní poskytne slevu za akceptaci smluvní opravny ve výši 10% z celkové roční ceny za havarijní pojištění. Při porušení akceptace smluvní opravny vám bude zvýšena sjednaná spoluúčast na dvojnásobek. - Doporučení na základě našich zkušeností je následující:
O tom kde se bude opravovat vaše vozidlo si vždy rozhodněte sami. Podle svých zkušeností s konkrétním servisem. Pokud nemáte vlastní zkušenost, dejte na doporučení známých, spolupracovníků, apod., kteří již služeb autoservisu využili a byli spokojení. V platnosti je tzv. „ Bloková výjimka“ na základě které si můžete svobodně zvolit autoservis pro své vozidlo. To znamená, že ani autorizovaný servis vás nemůže omezovat ve svobodné volbě a nutit vás servisovat nové vozidlo v autorizovaném servise. Pro zachování této svobody si v havarijním pojištění akceptaci smluvní opravny neuvádějte.
Leasing, úvěr a havarijní pojištění
Pokud si pořizujete vozidlo ( nové či ojeté ) na leasing nebo úvěr je ve většině případů podmínkou uzavření havarijního pojištění. Máte zde dvě možnosti.
- Uzavřít havarijní pojištění v rámci leasingové nebo úvěrové smlouvy
- Uzavřít havarijní pojištění samostatně s některou pojišťovnou
ad I. Havarijní pojištění v rámci smlouvy má pro vás několik nevýhod:
- podmínky havarijní smlouvy platí po celou dobu trvání smlouvy a nelze je změnit
- ne všechny leasingové a úvěrové společnosti vám po skončení smlouvy potvrdí bezeškodní průběh tzv. bonus
- leasingová nebo úvěrová společnost vám nedá většinou možnost výběru pojišťovny a typu pojištění (mají své smluvní vztahy s určitou pojišťovnou)
ad II. Při sjednání havarijního pojištění samostatně máte naopak několik výhod:
- podmínky havarijní smlouvy můžete měnit dle vašich požadavků, nejčastější je přepracování havarijní smlouvy z důvodu snížení hodnoty vozidla. Tím se vám snižuje pojistné ( doporučená doba pro přepracování je co dva roky)
- průběžně využíváte systém bonusu za bezeškodní průběh pojištění – tím se vám snižuje pojistné
- svobodně si vyberete pojišťovnu a typ havarijního pojištění dle vašich potřeb a požadavků
